Hai soldi liberi solo per 3 mesi? Così puoi avere un guadagno sicuro del 3%

Parlate spesso di scenari di investimento a 12 mesi solo alcune rare volte a 6 mesi e mai a 3 mesi. Capisco che, da un punto di vista statistico, i risparmiatori con un orizzonte temporale di appena un trimestre saranno merce rara, ma chi avesse soldi liberi solo per 3 mesi, dove dovrebbe orientarsi per avere un guadagno sicuro?

Come i nostri amici investitori avranno oramai capito, RisparmiOggi non è un sito di informazione con una vera redazione ma un blog animato da appassionati di investimenti. Cerchiamo però sempre di sfruttare gli spunti che i lettori forniscono per creare nuovi contenuti e analisi. Oggettivamente ha ragione l’amico che ci ha inviato la mail sugli investimenti sicuri con orizzonte temporale di un trimestre: un simile frame non è molto diffuso e la sua è stata la prima richiesta di questo tipo. Merita comunque di essere attenzionata non ovviamente in termini di consulenza (questo non è un sito di consulenze) ma unicamente come spunto di analisi generale.

Tanto per iniziare, contrariamente a quello che magari si può pensare, ci sono modi per avere un guadagno investendo con un orizzonte di 3 mesi. L’amico però parla di remunerazione sicura e quindi vanno esclusi tutti gli investimenti più speculativi. Niente borsa, niente materie prime e, per quello che riguarda le tematiche di RisparmiOggi niente ETF e fondi comuni di investimento.

Forse il nostro amico sta pensando che restino solo le briciole ma in realtà non è così perchè oggi, grazie al rialzo dei tassi da parte della BCE, soluzioni di investimento fino a un anno poco redditizie, garantiscono guadagni sicuri che possono arrivare anche al 3% e quindi ci configurano come soluzioni per far fruttare i risparmi con rischio nullo.

I soldi liberi per 3 mesi possono fruttare fino al 3% sicuro

Il rialzo del tassi da parte della BCE ha creato la possibilità di ottenere un guadagno bloccando soldi liberi per solo un trimestre. Bisogna essere chiari: se la domanda su come avere soldi sicuri con un orizzonte di investimento di 3 mesi ci fosse stata posta solo un anno fa, avremmo semplicemente liquidato il tutto con un secco “da nessuna parte”. Ora invece le soluzioni ci sono e sono anche percorribili da tutti.

Gli amici staranno già pensando: ecco la solita litania sui titoli di stato. E invece no o per meglio dire parleremo si di BOT e di BTP ma solo come alternativa. E il motivo è duplice. Anche se puntare sui bond può significare avere guadagni anche di oltre il 3% indicato in precedenza, comunque non è detto che i rendimenti restino sui livelli vantati al momento dell’acquisto e inoltre è anche necessario “giocare” un pò con le scadenze visto che i soldi sono liberi ma solo per 3 mesi, che non è un periodo di tempo lungo.

E quindi a molti amici si potrebbe essere accesa la lampadina per la serie se tutto è legato ai tassi BCE, allora non ci sono garanzie sul fatto che tra 3 mesi la situazione sarà uguale e di conseguenza il guadagno potrebbe non essere sicuro. L’obiezione è giusta e infatti è proprio sulla sicurezza che si gioca tutto. Sarebbe bellissimo se i rendimenti potessero essere bloccati e quindi garantiti per tutto un trimestre in modo tale da passare indenni ad eventuali cambi di passo della BCE.

Uno dei pochi strumenti a consentire di investire su un orizzonte di 3 mesi mantenendo i rendimenti sui livelli attuali è il conto deposito. Di più il conto deposito che offre anche vincoli di soli 3 mesi (ce ne sono pochi).

Soldi liberi per 3 mesi semplici da trasferire su un conto deposito con opzione trimestrale

Assunto che l’intenzione dell’amico investitore è unicamente quella di avere un guadagno sicuro per 3 mesi investendo una somma rimasta libera, conti deposito che sono legati all’apertura di un conto corrente non servono a niente anzi rappresentano delle zavorre dopo questi benedetti 3 mesi.

Immaginiamo che il nostro amico sia in una situazione simile: ha a disposizione una certa somma ma solo per tre mesi (magari perchè poi ci sarà una spesa in programma oppure magari per altro, comunque non ci interessa) e vorrebbe metterla a fruttare per avere un guadagno al 100% certo. Al termine dei 3 mesi vuole rientrare in possesso della somma bloccata che quindi torna nella sua disponibilità. Nulla di più.

Assumendo questa prospettiva i conti deposito come quello di illimity che chiedono l’apertura del conto corrente (qui maggiori informazioni) sono inutili. Viceversa opzioni come il conto deposito di Banca AideXa che non richiedono l’apertura di un conto corrente e che offrono vincoli anche trimestrali sono più adatte (approfondisci sul sito ufficiale). Semplicemente è necessario trasferire le somme libere e al termine del vincolo tornare in possesso del proprio capitale.

Vantaggi del conto deposito per avere guadagni sicuri per 3 mesi

Il conto deposito presenta una serie di punti di forza per cui ben si presta all’esigenza di avere un guadagno sicuro per tre mesi. Tanto per iniziare, e questo vale su tutti i conti deposito non solo su X Risparmio di Banca AideXa che abbiamo citato in precedenza, c’è la garanzia del FIDT fino a 100.000 euro.

In secondo luogo sottoscrivendo ora un conto deposito con vincolo a 3 mesi, il risparmiatore blocca il tasso d’interesse attuale che, grazie alla BCE, è su livelli altissimi. Nel momento in avviene il blocco non importa più cosa farà la BCE nelle prossime riunioni perchè in caso dei cali dei tassi, comunque il rendimento è garantito per tutta la durata del vincolo. Ad esempio con AideXa il rendimento del 3% lordo per tre mesi è messo al sicuro per tutto il trimestre.

Insomma con il conto deposito, chi soldi liberi per tre mesi avrà un rendimento costante per la durata del suo vincolo (in questo caso un trimestre) a prescindere da quello che farà la BCE (e il blocco della stagione di rialzo dei tassi è imminente).

I BOT e i BTP alternativa per avere un guadagno in soli 3 mesi

Anche i titoli di stato italiani, sempre grazie all’aumento del costo del denaro da parte della BCE, consentono di avere un guadagno su un orizzonte temporale di soli 3 mesi. Rispetto al conto deposito, però, il procedimento è più complesso. Tanto per iniziare serve avere un conto deposito titoli perchè senza di quello non è possibile acquistare obbligazioni.

In secondo luogo va tenuto presente che i BOT non hanno cedola e quindi il loro rendimento è dato solo dalla differenza di prezzo tra vendita e acquisto. Le soluzioni sono due: o di comprano BOT a cui manca solo 3 mesi per la scadenza, oppure si acquistano BOT in asta o sul secondario per poi venderli prima della scadenza con tutti i pro e i contro.

I rendimenti, però, non sono fissi ma fluttuano alla luce dell’andamento del prezzo. Attualmente tutti i BOT sul secondario rendono oltre il 3% e quindi sono anche più remunerativi del conto deposito. Difficile però dire cosa accadrà tra un solo mese (le previsioni sui rendimenti BOT 2023 possono essere di aiuto in tal senso).

Nel caso dei BTP c’è invece la cedola e sul mercato secondario si possono trovare remunerazioni davvero interessanti. Il limite, in questo caso, è nella durata temporale dei soldi liberi che è troppo breve: 3 mesi (la cedola è annuale). L’unica resta la leva sui rendimenti e anche in questo caso di tratterebbe di vendere BTP prima della scadenza con vantaggi e svantaggi.

Ora vero è che la tassazione BTP è più bassa di quella del conto deposito, tuttavia quando si comprano BOT e BTP sul secondario ci sono commissioni e più in generale il procedimento appare più complesso rispetto alla prima opzione.

Poi ognuno…