Un Piano di Accumulo Capitale, PAC come viene definito in gergo, è una forma di investimento e anche di risparmio, da pianificare nel lungo e lunghissimo periodo che permette di costruire una ricchezza nel futuro.
In questo articolo troverai tutto quello che ti serve per creare il tuo PAC in ETF, qualsiasi sia il tuo obiettivo, e sfruttare appieno 2 potenti moltiplicatori di ricchezza.
Inoltre, se avrai la pazienza di seguirmi fino alla fine, troverai una chicca che ti aiuterà ad iniziare con la creazione del tuo primo PAC su ETF.
Se sei bello carico, possiamo vedere tutto nel dettaglio. Giusto per evitare fraintendimenti, questa guida è aggiornata al 2024 con le ultime novità sul tema.
Indice
🥇 Miglior broker 2024 per creare PAC personalizzati: XTB 🥇
Proprio a proposito di novità 2024 come non segnalare il lancio da parte del broker internazionale XTB dei nuovi piani di accumulo grazie ai quali puoi creare il tuo portafoglio ETF completamente personalizzato?
XTB da anni si era già fatto una fama nell’ultra-competitivo settore dei broker online. Con l’arrivo dei PAC su ETF la proposta della piattaforma fa un ulteriore passo in avanti.
Nella classifica 2024 dei migliori broker per creare PAC ETF, XTB balza subito in vetta per un motivo molto semplice: ti consente di investire a modo tuo senza complicazioni e con un impegno temporale minimo. In più c’è la convenienza visto che tutti gli investimenti effettuati nell’ambito del PAC sono senza commissioni fino a 100.000€ di volume mensile d’affari.
I PAC XTB sono basati su oltre 350 ETF e, grazie proprio alla loro semplicità di creazione, sono adatti anche ai principianti. Se non hai mai creato un PAC su ETF e vorresti iniziare ad investire anche con piccole somme periodiche, l’offerta di XTB è tra le più complete e vantaggiose.
In più i PAC sono davvero semplici da creare.
Devi semplicemente:
- registrarti su XTB
- selezionare gli ETF che ti interessano
- stabilire la percentuale da investire nel singolo ETF
- effettuare un deposito minimo di 15€
- impostare i pagamenti ricorrenti
- mettere al lavoro il PAC
E se prima di investire vuoi pensarci su per meglio inquadrare la direzione del mercato? Nessun problema perchè XTB ti fa guadagnare interessi sui fondi non investiti. In questo modo mentre attendi il momento giusto fai fruttare i tuoi risparmi.
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Ricapitolando:
XTB è il miglior broker 2024 per creare PAC su ETF per 6 motivi:
- semplicità
- ampia diversità
- accessibilità
- trasparenza
- flessibilità
- assenza di costi extra
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Che cosa sono i PAC ETF
In generale i PAC, sono piani di accumulo che ti permettono di investire somme minime periodicamente, ad esempio mensilmente, per costruire un capitale nel futuro. Nella guida su come funziona un piano di accumulo di capitale troverai tutte le coordinate generali dell’argomento.
Nel caso specifico di PAC su ETF si tratta di forme di investimento che consistono in versamenti periodici di una certa somma di denaro, decisa a monte, all’interno di 1 o più Exchange Traded Fund scelti da te.
Il vero valore aggiunto, oltre alla riduzione del rischio intrinseca alla diversificazione dello strumento, è la possibilità di suddividere l’investimento su base ricorrente con la cadenza che preferisci
- mensile
- bimestrale
- trimestrale
- semestrale
e così via.
Configurandosi come un vero e proprio piano di risparmio a tutti gli effetti.
Ma non solo, infatti il PAC ETF ti consente anche di:
- Diminuire il rischio derivante dall’investimento unico e i conseguenti errori di timing (entrata a mercato in un momento poco propizio). Infatti, gli acquisti ricorrenti e costanti non richiedono lo studio dei mercati e mediano il prezzo. Permettendo di acquistare di più nel momento della discesa del trend. Per fruttare, poi, nel futuro quando il movimento tornerà in positivo. Ma di questo parleremo più avanti
- Massimizzare la diversificazione. Gli ETF sono panieri di asset che permettono un’ampia esposizione al mercato riducendo enormemente il rischio di perdite nel caso in cui un particolare settore attraversi un trend negativo. Ci sarà, infatti, un altro comparto che guadagnerà ri-bilanciando le perdite. Pensa che con un’accorta scelta puoi includere ETF esposti praticamente su tutto!
- Essere flessibile. Puoi aumentare l’importo della tua rata oppure sospenderla per un periodo più o meno lungo adattandoti alle tue esigenze del momento
- Infine, ma non per importanza, è una tipologia di investimento estremamente economica con un capitale iniziale che può davvero essere bassissimo. Alcuni broker consentono investimenti iniziali a partire da 15 euro. Non ci credi? Dai un occhio al sito ufficiale XTB e puoi subito conoscere quali sono le condizioni applicate sui piani di accumulo
Come avrai capito il PAC in ETF è un prodotto ottimale che si adatta a tutte le esigenze, particolarmente interessante per i piccoli investitori e risparmiatori che generano un reddito fisso. Ad esempio lavoratori dipendenti.
Permettendoti di risparmiare con costanza e contemporaneamente generare ricchezza dal tuo risparmio.
Questo lo rende interessante anche in un’ottica pensionistica per creare un piano integrativo alla fine della vita lavorativa.
Tieni presente che investendo solo 100 euro al mese per un periodo di 10 anni su un ETF molto famoso come MSCI World diversificato, secondo i simulatori, al termine, potresti avere un capitale di oltre 21K Euro. A fronte di un investimento di 12K euro.
Naturalmente queste sono cifre indicative ma puoi approfondire in base alle tue esigenze.
Dopo questa lunga tirata prendiamoci una pausa e facciamo il punto prima di parlare dei principali vantaggi dei PAC su ETF.
RECAP sul PAC ETF: INFORMAZIONI ESSENZIALI
Fare un PAC su ETF è facile e veloce.
E ti permette di:
- Fare investimenti regolari, costanti e automatizzati con la tua piattaforma o broker
- Scegliere importo e scadenza dei versamenti
- Scegliere gli ETF su cui investire e decidere su quali mercati esporti
- Sospendere in qualsiasi momento e riprendere successivamente
- Aumentare la rata del tuo versamento
- Cambiare l’investimento ogni volta che lo desideri vendendo e acquistando ETF ( o quote di ETF frazionati) per massimizzare il tuo portafoglio
- Investire sull’intero mercato attraverso Exchange Traded Fund dedicati, per un livello massimo di diversificazione
- Investire a basso costo accedendo a mercati costosissimi.
Quando fare un PAC su ETF?
Ad inizio 2024 i PAC su ETF risultano essere tra gli strumenti di investimento in assoluto più spinti da banche e broker. Ti starai chiedendo quale possa essere il momento giusto per fare un PAC su ETF? Dal mio punto di vista sempre!
Più in generale, puoi fare un PAC in ETF quando desideri risparmiare con costanza e costruire ricchezza nel futuro. In un’ottica di lungo e lunghissimo periodo (almeno 10 anni).
Il motivo te lo spiego subito.
Ma prima lascia che aggiunga un dettaglio.
Lo scopo di un PAC non è la speculazione, ma la costruzione di ricchezza nel futuro, compresa la costruzione di un piano pensionistico integrativo privato. A basso costo. Soprattutto se fai tutto da solo.
Fatta questa dovuta precisazione, l’ottica del lungo periodo è necessaria per attivare due potenti moltiplicatori di ricchezza:
- il cost averaging
- l’interesse composto
Vediamoli nel dettaglio:
Cost averaging o DCA (dollar cost averaging)
E’ la strategia che sfrutta a tuo favore i trend negativi.
Acquistando con regolarità un asset, in questo caso ETF o quote di questi, in caso di andamento negativo con la stessa somma acquisterai molto di più ( perché il prezzo unitario sarà minore). Ciò ti avvantaggerà quando il trend riprenderà, maturando più interessi e quindi guadagno di più a parità di investimento.
Ricorda che il mercato premia i coraggiosi e quelli che investono nei ribassi di mercato!
Interesse composto
Della magia dell’interesse composto ne ha parlato anche Einstein, definendola una delle meraviglie del mondo!
Il principio è molto semplice: su ogni investimento, maturi interessi che possono essere distribuiti sotto forma di dividendi o reinvestiti.
Se tu li reinvesti automaticamente questi andranno ad accumularsi al capitale già investito generando altri interessi aggiuntivi e moltiplicando la resa del tuo investimento. Nel caso degli ETF ci sono strumenti che non distribuiscono dividendi alla fine dell’anno e reinvestono gli interessi maturati ( a meno che tu non dica loro di non farlo). Si tratta di ETF ad accumulazione.
Questi accumulando gli interessi nel tempo produrranno dividendi sempre maggiori che verranno via via reinvestiti, senza che tu te ne renda conto, massimizzando i guadagni in modo esponenziale.
Come avrai capito entrambe questi moltiplicatori, però, hanno bisogno di tempo e costanza per attivarsi e funzionare al meglio.
Ecco perché il PAC ETF deve essere visto in ottica di lungo lunghissimo periodo.
Ed ecco perché nell’esempio con MSCI WORLD, che abbiamo visto sopra, il capitale è riuscito quasi a raddoppiarsi in 10 anni.
Ti svelo un segreto.
Warren Buffet, l'”Oracolo di Omaha”, uno degli uomini più ricchi del mondo, ha fondato tutta la sua ricchezza sullo sfruttamento di questi due principi. Non solo sul suo leggendario fiuto per gli affari! Quindi…se lo dice lui….
Meglio PAC su ETF o PAC su fondi comuni?
Il PAC su ETF non va confuso con il PAC sui fondi comuni. Se il meccanismo di funzionamento è identico (si tratta di versare quote mensili per creare un accumulo di capitale) è il sottostante ad essere completamente diverso.
Nel PAC sui fondi comuni l’investimento è sulla gestione attiva ed ha come obiettivo quello di costruire volta volta un capitale. Praticamente investirai in fondi allo stesso modo di come faresti comprando fondi online, ma con la sola differenza che opererai in maniera graduale decidendo l’importo e le tempistiche dell’investimento.
I PAC sui fondi comuni sono venduti dalle banche ma il limite con cui dovrai fare i conti passando da questo canale è quello solito dei fondi azionari e obbligazionari: la banca tenderà a fare pressione per farti sottoscrivere i PAC sui suoi fondi comuni.
Per evitare questo problema, puoi usare piattaforme come Fundstore che offrono un ampio catalogo di fondi PAC dove puoi trovare quelli più adatti alle tue esigenze.
Tre i vantaggi dei PAC su fondi che si possono trovare su Fundstore:
- Convenienza: in catalogo ci sono Piani di Accumulo a Zero Spese e Zero Commissioni e PAC con rate a partire da soli 50 euro
- Durata: sei tu a scegliere la frequenza e la durata del Piano di Accumulo e quindi puoi interrompere, riattivare ed estinguere il Piano quando vuoi, senza costi e senza penali
- Sicurezza: grazie ai Piani di Accumulo disponibili su Fundstore si riduce il rischio di entrare nei mercati al momento sbagliato
Ma allora sono meglio i PAC su ETF e quelli su fondi?
Ognuno parta acqua al tuo mulino. Dal mio punto di vista dipende tutto dalla preferenza verso la tipologia di gestione del risparmio. Se sei solito preferire la gestione attiva allora guarda ai PAC su fondi ma se invece preferisci comprare ETF, allora è ai PAC sugli ETF che dovresti guardare. Personalmente preferisco i secondi.
Quali sono i vantaggi nel fare un PAC su ETF?
Sono ben 7 i vantaggi del creare un PAC su ETF. Come potrai vedere dall’elenco ci sono tutti dei PRO propri dell’investimento in ETF e poi ci sono quelli specifici dei Piani di Accumulo.
- Convenienza
- Flessibilità
- Economicità
- Diversificazione
- Automatizzazione
- Effetto moltiplicatore
- Risparmio costante
Vediamoli insieme uno per uno.
Convenienza dei PAC in ETF
Fare un PAC su ETF (così come investire semplicemente sugli Exchange Traded Fund) è economico. Molto di più che su altri strumenti ( come i fondi comuni) Non hanno costi di gestione elevati e spesso nemmeno commissioni in ingresso o di acquisto.
Non solo, l’investimento iniziale può essere estremamente modesto. Ci sono infatti broker che consentono una somma iniziale di meno di 10 Euro e una rata pari a 1 euro!
MA anche la gestione è molto economica e viene prelevata direttamente dal tuo conto, senza dolorose sorprese alla fine dell’anno ( come accade nei Fondi Comuni di Investimento tradizionali)
Ciò consente anche ai piccoli risparmiatori di investire e beneficiare dell’interesse composto e del DCA.
Flessibilità
Puoi gestire tutte le operazioni in totale autonomia , oppure avvalerti delle proposte fornite dal tuo broker.
Di fatto avviare un PAC è molto semplice, lo vedremo fra poco, e ciò permette un discreto margine di fai da te che ti consente anche di modulare i versamenti adeguandoli alle tue personali esigenze.
Infatti, sia che tu preferisca il fai da te o pacchetti preconfezionati, puoi aumentare le rate di versamento o sospenderle a tuo piacimento senza incorrere in alcuna difficoltà.
Questo significa che ogni volta che ottieni un extra guadagno puoi investirlo comodamente aggiungendolo al versamento già in essere. O, viceversa, in un periodo di difficoltà, sospendere temporaneamente gli addebiti automatici.
Una figata, vero?
Ma non è finita qui.
Seguimi al prossimo punto. Perché quando si parla di soldi è bene approfondire e sapere anche quanto costa tutto questo!
Economicità dei PAC in ETF
I costi di negoziazione e di gestione, le cosiddette commissioni ( entrata, acquisto/vendita, gestione annua, ecc.) sono estremamente contenuti e, a volte, per alcuni assenti.
Così come i costi diretti degli ETF. Ricorda che puoi usufruire anche degli Exchange Traded Fund frazionati, acquistando semplicemente quote. Diversificando e risparmiando ancora di più.
Diversificazione
Gli ETF sono per definizione strumenti ampiamente diversificati.
Trattandosi di panieri di asset che replicano l’andamento del sottostante, garantiscono un’esposizione variegata a molti settori del mercato.
Addirittura, in alcuni, casi permettono un’esposizione praticamente su tutti i comparti.
Automatizzazione
Oltre alla praticità e alla certezza di risparmiare in modo concreto e costante, il PAC ETF aiuta a ridurre il pericolo di eccesso di trading.
Ma anche il controllo continuo del tuo portafoglio.
E’, infatti, sufficiente un monitoraggio periodico ed eventuali ribilanciamenti.
Effetto moltiplicatore
Il DCA e l’interesse composto consentono di far crescere in modo esponenziale il tuo investimento, come abbiamo visto, generando un capitale che potrai utilizzare nel futuro anche sotto forma di integrazione alla tua pensione. Alla fine della tua vita lavorativa.
Inoltre il cost averaging elimina il problema del timing, che è il vero talento degli investitori pro, acquisibile solo dopo lunga pratica dei mercati, e riduce l’impatto delle fluttazione dei prezzi.
In quest’ottica i trend negativi assumono valenza di occasioni per profitti maggiori nel futuro consentendo, a parità di esborso costante, acquisti maggiori.
Risparmio
Ovvero la garanzia di un accantonamento mensile o periodico, commisurato alle tue entrate. Che è il vero segreto della ricchezza.
Inutile ribadire che la possibilità di accumulare attraverso piccoli esborsi periodici consente la costruzione di un certo patrimonio senza grandissimi sforzi.
Ed ora che hai tutti gli strumenti necessari è giunto il momento di passere all’operatività e vedere come avviare in pratica un PAC ETF.
Due ultimi suggerimenti, prima di entrare nell’arena:
- Inizia con poco ed incrementa con calma. Datti tempo, individua la giusta strategia e gli ETF che maggiormente rispondono alle tue esigenze. E, soprattutto, non avere paura di modificare il tuo piano in corso d’opera. Ricorda di sfruttare la flessibilità di questa strategia a tuo favore per massimizzare i guadagni.
- Dai tempo ai tuoi investimenti e mantieni un orizzonte temporale lungo, almeno 10 anni, affinché i moltiplicatori di ricchezza possano lavorare per te.
Detto questo è ora dell’operatività!
Come avviare un PAC su ETF in pratica
Dopo aver analizzato l’argomento dal punto di vista teorico, adesso hai tutto quello che ti serve per creare il tuo PAC in ETF. Il procedimento si articola in due blocchi: il primo è quello personale e riguarda i tuoi obiettivi (ma anche il capitale a disposizione), il secondo l’investimento vero e proprio.
Nella prima fase:
- Stabilisci i tuoi obiettivi
- Scegli quanto del tuo portafoglio e delle tue entrate mensili vuoi destinare a questo tipo di investimento
- Sulla base di questo decidi la strategia, il tipo di esposizione e il comparto su cui desideri investire, la frequenza degli addebiti e dei monitoraggi
- Crea il tuo piano di risparmio e quello di gestione in itinere
- Scegli il broker, o la piattaforma, e gli ETF fra quelli che hai a disposizione
E ora inizia la parte pratica:
- Apri un conto con il broker o la piattaforma. Fra un attimo vediamo come.
- Imposta l’addebito periodico della somma che hai destinato + le eventuali commissioni
- Monitora come da tua strategia e ribilancia il portafoglio quando necessario
- Aspetta con pazienza che i moltiplicatori inizino a lavorare per te
- Guarda il tuo capitale crescere nel tempo!
Abbastanza facile vero? Allora vediamo come attuare con Moneyfarm e Fineco, i due broker leader in Italia per fare PAC su ETF.
PAC ETF con Moneyfarm
Con Moneyfarm il primo passo per la creazione del PAC è la registrazione che, possiamo già anticiparlo, è molto più semplice ed intuitiva rispetto a quella di Fineco.
- Clicca sul pulsante “Inizia ora“
- Compila il form e segui le istruzioni che ti vengono presentate
- Imposta il bonifico ricorrente dalla tua banca verso il tuo account Moneyfarm. Infatti con questo broker non è necessario essere correntisti
- Scegli gli ETF su cui impostare il tuo piano di accumulo fra quelli disponibili
- Evadi l’ordine
- Per automatizzare il PAC sarà sufficiente abilitare la funzione “Contributo mensile” sul tuo portafoglio e Moneyfarm investirà per te in automatico la somma selezionata.
- L’investimento iniziale è di 5000 euro mentre la rata mensile minima è di 100 euro che potrai implementare a tua discrezione tramite un semplice bonifico SEPA.
- In circa 20 minuti avvierai il tuo PAC su ETF, in modo semplice ed intuitivo.
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E se hai dubbi, con Moneyfarm puoi pianificare il tuo percorso insieme ad uno dei consulenti messi a disposizione di tutti gli investitori. Un professionista al tuo fianco che ti seguirà passo a passo rispondendo ad ogni tua domanda.
Ecco una risorsa utile sul tema: PAC Moneyfarm opinioni: come funziona, costi e rendimento [guida 2024]
Come fare un PAC su ETF con Fineco
Per avviare un PAC con Fineco è necessario essere titolari di un conto della banca.
Detto questo, inizia a creare il tuo PAC: ci vorranno solo 15 minuti e 6 step
- Crea un account. Cioè apri un conto corrente con un conto investimenti separato per operare
- Effettua un deposito, anche minimo
- Entra nell’area ETF dal menù “Mercati e Trading”
- Scegli gli ETF tramite la barra di ricerca o fra quelli presenti nell’ “ETF Center”
- Seleziona la modalità e decidi se operare manualmente o sfruttare le proposte di Fineco
- Clicca su “Continua” e conferma il servizio o inoltra il tuo ordine manuale, in base alla modalità scelta.
Hai evaso il tuo primo ordine!
Ora non ti resta che monitorare il tuo investimento seguendo la strategia che hai definito.
Migliore alternativa al PAC ETF: piano di risparmio Trade Republic
Ci sono alternative al PAC su ETF e magari si tratta di proposte che sono accessibili a tutti ossia senza la mediazione (a pagamento) delle banche?
Ho una buona notizia per te: si. Il broker tedesco Trade Republic ha tra i suoi punti di forza proprio la possibilità di creare quelli che tecnicamente sono definiti piani di risparmio. Si tratta di uno strumento di investimento periodico molto simile ai PAC sugli ETF e con in più il vantaggio di poter beneficiare della massima diversificazione visto che, accanto agli ETF, il piano di risparmio Trade Republic è aperto ad altre classi di asset come le azioni e le criptovalute.
La domanda che a questo punto potrebbe sorgere riguarda i costi, insomma la facoltà di impostare un piano di risparmio per più classi di asset prevederà una spesa…e invece no perchè tutti i piani di risparmio Trade Republic sono gratuiti. In più possono essere aperti con pochi click o interrotti quando lo desideri.
>>SCOPRI I PIANI DI RISPARMIO GRATUITI DI TRADE REPUBLIC>>
Seguendo il link in alto potrai scegliere tra qualcosa come oltre 4100 piani di risparmio del tutto gratuiti automatizzando così gli investimenti. Trade Republic oggi offre la più grande proposta europea di piani di risparmio gratis in azioni. Sei tu a decidere con quale frequenza vuoi investire e ad immettere l’importo che desideri investire regolarmente. Sempre tu puoi bloccare tutto.
Vuoi saperne di più sui PAC Trade Republic? Ecco due risorse che fanno al tuo caso:
PAC su ETF: conclusioni e un suggerimento in regalo
Il miglior PAC su ETF è quello che prevede i migliori Exchange Traded Fund alle commissioni più basse.
Che cosa significa?
Uno dei segreti per massimizzare il tuo portafoglio è dedicare tempo alla ricerca. Valuta in primis e con attenzione ogni prodotto: la sua composizione e le caratteristiche. Solo successivamente il costo, tenendo presente che, negli ETF, non sempre (anzi quasi mai) alti prezzi sono indice di performance migliore.
Assicurati di sottoscrivere sempre un servizio flessibile, qualora tu decida per questa modalità.
E, infine, se mi hai seguito fin qui una chicca.
Secondo la mia esperienza il miglior ETF per principianti del 2024 è iShares Core Msci World USD A, ticker SWDA. E’ un’ottima partenza, ma, ora che conosci molti dei segreti sugli ETF e sui PAC, mi raccomando, non fermarti qui!
