Avere già un conto deposito non deve farci pensare di avere esaurito le possibilità per remunerare la propria liquidità. Aprire un secondo deposito presso un’altra banca può permettere di scegliere una durata differente, distribuire le scadenze nel tempo e accedere alle condizioni offerte da più istituti europei.
Con Raisin questa possibilità diventa più semplice perché, dopo la registrazione iniziale, dalla stessa piattaforma è possibile confrontare e sottoscrivere diversi prodotti delle banche partner. Chi possiede già un deposito può quindi valutare come impiegare altra liquidità disponibile evitando di concentrare tutto il capitale sulla medesima scadenza.
Una delle strategie utilizzabili è il deposit laddering, che prevede più depositi con durate progressive. Vediamo come funziona e perché può essere interessante soprattutto per chi ha già una somma vincolata.
Indice
Perché aprire un secondo conto deposito se ne abbiamo già uno
Un conto deposito vincolato stabilisce fin dall’inizio per quanto tempo il capitale rimarrà depositato e quale tasso verrà applicato durante quel periodo.
Questo permette di conoscere le condizioni della propria scelta, ma crea anche una data precisa alla quale il capitale tornerà disponibile. Se tutta la liquidità destinata ai depositi viene vincolata nello stesso prodotto, anche la scadenza sarà unica.
Un secondo deposito permette invece di assegnare alla nuova somma un orizzonte temporale differente.
Chi possiede, per esempio, un deposito che terminerà tra due anni può decidere di destinare nuova liquidità a una durata più breve. In questo modo le due somme torneranno disponibili in momenti diversi e potranno essere valutate separatamente alla rispettiva scadenza.
La possibilità di scegliere un’altra banca amplia inoltre le offerte da confrontare: il tasso, la durata, l’importo minimo e le modalità di liquidazione degli interessi cambiano infatti in base al prodotto.
Come aprire conti deposito diversi presso banche diverse con Raisin
Raisin permette di accedere ai depositi proposti da diverse banche partner dello Spazio Economico Europeo attraverso una piattaforma unica.
Il funzionamento è diverso dall’apertura separata di più rapporti partendo ogni volta dal sito della banca scelta.
Dopo la registrazione e la verifica dell’identità viene aperto gratuitamente il Conto Raisin, che viene utilizzato come conto di regolamento tra il conto corrente indicato dal cliente e i depositi sottoscritti presso le banche partner.
Da quel momento si potranno consultare le offerte disponibili e confrontarle in base a elementi come la durata, il tasso di interesse, la banca e il Paese di origine.
Quando viene scelto un nuovo deposito, i fondi trasferiti sul Conto Raisin vengono destinati alla banca partner dopo l’approvazione della richiesta. Il nuovo prodotto compare poi nell’Area Riservata insieme agli altri eventualmente già sottoscritti.
Per chi vuole aggiungere un secondo deposito, quindi, non occorre effettuare una nuova registrazione sulla piattaforma Raisin, perché lo stesso account può essere utilizzato per scegliere uno o più prodotti tra quelli disponibili.
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Deposit laddering: come distribuire le scadenze nel tempo
L’apertura di più depositi permette anche di utilizzare una strategia conosciuta come laddering, o strategia a scala.
Il principio consiste nel dividere la somma destinata ai depositi tra più durate, in modo che il capitale non torni disponibile tutto nello stesso momento.
Immaginiamo, per esempio, che un risparmiatore disponga di 30.000 euro da destinare a questa componente del proprio patrimonio. Una possibile distribuzione potrebbe essere la seguente:
| Capitale | Tipologia | Durata |
| 10.000 € | Deposito libero | 12 mesi |
| 10.000 € | Deposito vincolato | 24 mesi |
| 10.000 € | Deposito vincolato | 36 mesi |
La prima quota arriva a scadenza dopo un anno, la seconda dopo due anni e la terza dopo tre. In questo modo, ogni dodici mesi torna disponibile una parte del capitale, che può essere utilizzata oppure reinvestita in un nuovo deposito alle condizioni offerte in quel momento.
Dopo la prima scadenza si può decidere cosa fare in base alle esigenze presenti in quel momento. Il capitale può essere utilizzato oppure destinato a un nuovo deposito scegliendo tra le condizioni allora disponibili.
La strategia può naturalmente essere costruita anche con altre durate. Ciò che conta è creare date di scadenza progressive, adattandole agli obiettivi per i quali viene accantonata la liquidità.
Aprire un secondo conto deposito con un’altra banca: quali vantaggi
La normativa europea sui sistemi di garanzia dei depositi prevede infatti una tutela fino a 100.000 euro per depositante e per singola banca. Il limite viene quindi applicato separatamente a ciascun istituto.
Questo aspetto diventa particolarmente rilevante quando le somme depositate aumentano.
Se un risparmiatore possiede già un deposito presso una banca e vuole destinare altra liquidità a questo tipo di prodotto, può scegliere un diverso istituto e beneficiare della protezione prevista dal sistema nazionale al quale aderisce la seconda banca.
Le banche partner presenti su Raisin operano nello Spazio Economico Europeo e aderiscono ai rispettivi sistemi nazionali di garanzia previsti dalla normativa europea.
La tutela dipende quindi dalla banca presso la quale viene effettivamente aperto il deposito, mentre Raisin svolge il ruolo di piattaforma attraverso la quale vengono confrontati e sottoscritti i prodotti.
Come gestire più conti deposito dalla stessa piattaforma
Quando aumentano depositi e scadenze, diventa importante riuscire a seguirli con facilità.
Nell’Area Riservata Raisin vengono riuniti i prodotti sottoscritti attraverso la piattaforma. È quindi possibile avere una visione complessiva dei depositi già aperti e della loro evoluzione.
La scadenza è un altro aspetto chiave che può essere gestita da questo ambiente. Le modalità precise dipendono dal singolo prodotto: alcuni depositi possono prevedere un rinnovo, mentre per altri capitale e interessi vengono trasferiti sul Conto Raisin alla fine del periodo stabilito.
Le condizioni vengono specificate nella documentazione della banca partner e Raisin invia comunicazioni che consentono di verificare cosa accadrà alla scadenza.
Questo meccanismo è particolarmente utile proprio in una strategia con più durate, perché permette di seguire i diversi depositi utilizzando un unico accesso.
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Con Raisin puoi consultare i depositi sottoscritti, seguire le scadenze e valutare nuove offerte delle banche partner.
Scegliere il secondo deposito: cosa valutare
La presenza di un primo conto deposito offre già un’informazione utile: la data nella quale quella somma tornerà disponibile.
Il secondo prodotto può quindi essere scelto considerando ciò che manca nella propria pianificazione. Se il primo vincolo è lungo, per esempio, una durata inferiore può creare una scadenza intermedia. Se invece una quota deve restare disponibile, può essere valutato anche un deposito libero.
Il tasso resta naturalmente un elemento importante, ma va confrontato insieme alla durata e alle condizioni previste per l’accesso al capitale.
Raisin permette di visualizzare questi elementi nella panoramica delle offerte e di confrontare i prodotti disponibili delle banche partner prima della sottoscrizione.
Come funziona la tassazione dei depositi aperti con Raisin
Per i depositi esteri sottoscritti tramite Raisin si applicano gli adempimenti fiscali previsti dalla normativa italiana.
Gli interessi vengono corrisposti al lordo e devono essere riportati nella dichiarazione dei redditi, sulla quale viene applicata l’imposta italiana del 26% sui rendimenti. Sul valore dei depositi esteri è inoltre prevista l’IVAFE dello 0,20% annuo secondo le regole applicabili.
Per agevolare questi adempimenti, Raisin mette a disposizione annualmente la documentazione con i dati necessari alla compilazione della dichiarazione fiscale.
Deposit laddering: più depositi, ma una sola strategia per la liquidità
Aprire un secondo deposito può quindi diventare il modo per attribuire scadenze differenti a diverse quote della liquidità, confrontare le offerte di più banche e decidere progressivamente come utilizzare il capitale che torna disponibile.
Raisin rende questa impostazione più semplice perché, una volta completata la registrazione, consente di accedere a più banche partner e di seguire i prodotti sottoscritti dalla stessa piattaforma.
Per chi possiede già un deposito, il passo successivo può quindi essere valutare quando scadrà il vincolo attuale, quanta altra liquidità destinare al risparmio e quale durata assegnarle. Da queste tre informazioni può nascere una vera strategia a scala, costruita su più scadenze invece che su un’unica data.
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